近期美國連續(xù)發(fā)生銀行倒閉事件，引發(fā)了對存款保險方案的關(guān)注和改革需求。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）發(fā)布了一份關(guān)于存款保險制度和改革方案的全面概述，旨在解決金融穩(wěn)定問題。其中，最受關(guān)注的是針對企業(yè)的存款保險額度提高的可能性。
目前，F(xiàn)DIC對每個賬戶的最高承保額度為25萬美元，但在硅谷銀行和簽名銀行倒閉時，該機構(gòu)已經(jīng)超過了這一限制。這引發(fā)了有關(guān)存款保險在美國銀行體系中作用的根本性問題。
FDIC概述了存款保險改革的三種選擇。第一種選擇是提高所有銀行賬戶的保險上限，高于目前的25萬美元。然而，F(xiàn)DIC認為，僅僅提高保險上限并不能解決與未保險存款高度集中相關(guān)的擠兌風險。
第二種選擇是為所有存款提供全面保險，從而有效消除擠兌風險，但可能會對銀行的冒險行為產(chǎn)生負面影響。銀行可能更加放縱，不再擔心擠兌問題。
第三種選擇是有針對性地提高保險范圍，即針對不同類型的賬戶提供不同的存款保險限額，其中企業(yè)賬戶的保險范圍將明顯高于其他賬戶。
盡管個人可以通過在不同銀行開設額外賬戶來獲得更多保險，但對企業(yè)而言，這更加復雜，因為企業(yè)通常將用于支付員工工資的資金存放在一個銀行賬戶中。
FDIC認為，增加企業(yè)賬戶的保險范圍是最好的選擇，從成本角度來看，它具有最大的金融穩(wěn)定收益。這些提議的選項將需要國會采取行動，盡管報告中的某些方面屬于FDIC規(guī)則制定權(quán)的范圍。
截至2022年12月31日，F(xiàn)DIC的存款保險基金余額為1282億美元，但在第一共和國銀行倒閉后，余額已降至927億美元，為2018年以來的最低水平。
存款保險制度的改革對于維護金融穩(wěn)定至關(guān)重要，特別是在連續(xù)發(fā)生銀行倒閉事件的背景下。企業(yè)保險額度的提高有助于增強企業(yè)信心，同時也為銀行體系提供更強的保障。然而，如何平衡保險范圍和擠兌風險，以及確保銀行行為的合理性，仍然是改革過程中需要仔細考慮的問題。
總的來說，存款保險方案的改革是一項重要的舉措，旨在確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和安全。各方應積極參與討論，共同推動改革措施的制定和實施，以保護存款人的權(quán)益并促進金融市場的健康發(fā)展。