多年來(lái)，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革取得了顯著進(jìn)展，推動(dòng)險(xiǎn)企提升定價(jià)能力和成本結(jié)構(gòu)優(yōu)化，整體經(jīng)營(yíng)水平有所提高。然而，在市場(chǎng)化改革深入推進(jìn)的大背景下，仍有許多保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)能力和精細(xì)化管理能力等方面尚未做好準(zhǔn)備。
目前的模式下，各險(xiǎn)企采用統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款和定價(jià)公式，自主定價(jià)系數(shù)的選擇范圍受到政策限制。然而，在簡(jiǎn)單的自主定價(jià)系數(shù)背后，存在著影響決策的多種因素，包括車主年齡、性別、駕駛習(xí)慣和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。如何獲取這些有效數(shù)據(jù)，并通過(guò)科學(xué)的定價(jià)模型轉(zhuǎn)化為自主定價(jià)系數(shù)，是險(xiǎn)企面臨的最大考驗(yàn)。
同時(shí)，車險(xiǎn)綜合改革后，部分險(xiǎn)企雖然手續(xù)費(fèi)下降，但綜合費(fèi)用率仍然偏高，甚至通過(guò)降低賠付率來(lái)填補(bǔ)費(fèi)用率的缺口，損害了消費(fèi)者權(quán)益。行業(yè)層面也有險(xiǎn)企因違法違規(guī)行為如套取費(fèi)用和財(cái)務(wù)造假而受到行政處罰。這些問(wèn)題都指向一個(gè)核心：車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼費(fèi)用的現(xiàn)象仍然存在。在市場(chǎng)化改革的道路上，還有許多險(xiǎn)企尚未做好準(zhǔn)備。
根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)2020年發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，車險(xiǎn)綜合改革將逐步完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍，這并非改革的終點(diǎn)。“適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品”和“出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品”等改革意見(jiàn)仍待實(shí)施，這也意味著車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革將邁向深水區(qū)。
在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，險(xiǎn)企既需要保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又需要推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，還需要提升多方面能力：一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和科學(xué)定價(jià)能力；二是精細(xì)化管理能力，降低管理費(fèi)等業(yè)務(wù)成本；三是銷售渠道建設(shè)能力，減少對(duì)第三方渠道的依賴，提升自主渠道銷售占比。最終目標(biāo)是在市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中提升險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。