近日，已有至少3家大型壽險(xiǎn)公司啟動(dòng)壽險(xiǎn)保單責(zé)任轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任業(yè)務(wù)。這一舉措旨在滿足失能老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保障的需求。自今年5月1日起，壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始試點(diǎn)人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，目前太平人壽、中國(guó)人壽和人保壽險(xiǎn)三家公司已經(jīng)啟動(dòng)了相關(guān)業(yè)務(wù)。
轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿申請(qǐng)，將人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，以提前給付保險(xiǎn)金支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)的經(jīng)濟(jì)需求。
具體而言，轉(zhuǎn)換方法有兩種：保單貼現(xiàn)法適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，通過(guò)保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付保險(xiǎn)金；精算等價(jià)法適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將壽險(xiǎn)保單的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供未來(lái)可能的長(zhǎng)期護(hù)理保障。
目前，三家公司報(bào)送了14款產(chǎn)品，其中中國(guó)人壽有3款壽險(xiǎn)產(chǎn)品使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行轉(zhuǎn)換，太平人壽有7款產(chǎn)品使用精算等價(jià)法進(jìn)行轉(zhuǎn)換，人保壽險(xiǎn)有4款產(chǎn)品使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)被一些業(yè)內(nèi)人士視為在利率下行時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)增長(zhǎng)突破口。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院2022年發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》預(yù)計(jì)，到2040年，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將達(dá)到近6.6萬(wàn)億元，約為當(dāng)前水平的5倍。
業(yè)內(nèi)專家指出，隨著人均壽命的延長(zhǎng)，90后群體需要被看護(hù)的時(shí)間大大延長(zhǎng)，可能會(huì)達(dá)到10-15年。因此，未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃不僅需要考慮老年生活費(fèi)用的問(wèn)題，還需要計(jì)算給護(hù)工的工資等因素。
保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以在化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)方面尋找增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新產(chǎn)品是擴(kuò)充業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。通過(guò)將之前承諾的長(zhǎng)期利率轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期護(hù)理?xiàng)l款，險(xiǎn)企可以為客戶提供更全面的保障。例如，假設(shè)平均需要看護(hù)的時(shí)間為10-15年，但險(xiǎn)企以看護(hù)18年定價(jià)，這就可以創(chuàng)造利潤(rùn)空間，且這部分空間與利率無(wú)關(guān)。這種創(chuàng)新不僅解決了客戶在長(zhǎng)壽時(shí)代可能遇到的問(wèn)題，還可以為險(xiǎn)企帶來(lái)利潤(rùn)，這是保險(xiǎn)行業(yè)可以創(chuàng)新的領(lǐng)域之一。
然而，一些業(yè)內(nèi)人士表示，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的未來(lái)需求量很大，但挑戰(zhàn)在于建立服務(wù)端的專業(yè)能力。目前中國(guó)的醫(yī)療系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，保險(xiǎn)公司在其中較難培育自己的專業(yè)能力，因此如何建立能夠提供醫(yī)療護(hù)理的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)成為一個(gè)需要思考的問(wèn)題。
銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保障的需求不斷增長(zhǎng)，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足。因此，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，可以在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群的護(hù)理費(fèi)用壓力。同時(shí)，這也是保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容和形式的創(chuàng)新，有助于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)行業(yè)在進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面積累經(jīng)驗(yàn)。