自2019年起，我國銀行業(yè)不斷下調(diào)存款利率，以降低銀行的負債成本。經(jīng)過4年的持續(xù)下調(diào)，存款利率的空間已經(jīng)相對較小。因此，銀行業(yè)正轉(zhuǎn)向擴大貸款規(guī)模，爭取獲得更多收入和利潤，各家銀行之間的貸款競爭也開始展開，貸款利率自然成為一個需要浮動的因素。
在我國銀行業(yè)的總體收入來源中，存貸息差收入占比超過60%至70%。相比全球主要國家，我國的存貸息差較高，遠遠超過平均2%的范圍。這也使得我國銀行業(yè)相對更容易盈利，同時也為貸款利率下調(diào)提供了一定的空間。然而，從過去的經(jīng)營特點來看，我國銀行業(yè)更喜歡高利率貸款。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2023年3月，我國銀行業(yè)新發(fā)放貸款的加權(quán)平均利率為4.34%，同比下降了0.31個百分點。這表明隨著存款利率的下調(diào)，我國貸款的平均利率水平也略有下降。然而，存款利率在這幾年間從最高年化利率6%降至不足3.2%。與此同時，貸款利率的下降幅度并不高，很可能沒有超過一個百分點。
銀行的貸款種類繁多，滿足了不同企業(yè)和個人的需求。然而，從銀行的收益角度來看，不同貸款類型存在明顯的鄙視鏈。企業(yè)貸款的利率最低，其次是針對小微企業(yè)的經(jīng)營貸款，而消費貸款則是利率最高的。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)貸款的加權(quán)平均利率為3.95%，同比下降了0.41個百分點。這類貸款是所有貸款種類中利率最低的，一般央企、上市公司以及擁有足夠擔(dān)保或抵押物的中小企業(yè)可以享受這樣的利率。
一般貸款的加權(quán)平均利率為4.53%，同比下降了0.45個百分點；而普惠小微貸款的利率為4.72%。這類貸款通常面向中小企業(yè)主的經(jīng)營貸款以及個人的抵押借款，其利率明顯高于企業(yè)貸款利率。
消費類貸款是利率最高的，特別是無抵押純信用的消費類貸款。各家銀行紛紛在這個領(lǐng)域發(fā)力，尤其是針對消費貸款，推出了各種促銷方法，以擴大貸款規(guī)模，獲取更高的息差收入。銀行之所以熱衷于提供消費信用類貸款，原因無他，唯利潤高。
對于無抵押純信用的消費貸款，各家銀行的利率水平普遍較高。即使借款人的銀行征信水平非常好，沒有任何可以扣分的負面因素，各家銀行放款的利率水平也不會低于7.2%。這也就是大家經(jīng)常在廣告中看到的，借1萬元，每天只需要支付兩塊錢的利息。然而，實際到手的利率水平往往遠高于7.2%。
此外，銀行還有一個小花招，即按月平均等額本息還款方式。對于這種方式，客戶實際承擔(dān)的利率會上浮約50%。舉例說明，假如借款1萬元，期限為12個月，名義利率為7.2%：
1、如果到期一次性還本付息，年底需支付10720元，屬于實際利率為7.2%的范疇；
2、如果要求按月進行等額本息還款，每月還款額為893元，總額與前者相同。然而，隨著按月還款，本金逐漸減少，導(dǎo)致銀行實際收取的利率不斷提高，實際利率可達10.8%以上。
在過去幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象時期，那些無牌照的放貸機構(gòu)熱衷于發(fā)放各類消費貸款。經(jīng)過4年的整治之后，這些無牌網(wǎng)絡(luò)平臺基本都已經(jīng)消失。作為合法放貸機構(gòu)的銀行開始加大對經(jīng)營貸款和消費信用貸款的發(fā)放力度。
銀行通過發(fā)放高利率貸款可以獲得更多超額利潤，綜合成本約為2%。因此，每增加一筆高利率貸款，銀行賺取的超額利潤就會更多。現(xiàn)在我們明白了，為何各家銀行在貸款領(lǐng)域競爭激烈，爭相追逐高利潤了。
通過對我國銀行業(yè)的貸款利率進行深入分析，我們可以更好地了解不同類型貸款的利率水平，以及銀行在貸款市場中的策略和動向。同時，對借款人來說，也有助于理解和評估不同貸款產(chǎn)品的利率，從而做出更明智的借貸決策。銀行貸款利率的浮動將繼續(xù)引發(fā)關(guān)注，我們可以期待未來銀行業(yè)在貸款利率方面的調(diào)整和變化。