隨著6月份存款利率再次下調(diào)，目前銀行存款利率已進(jìn)入2時(shí)代。許多存款人感到擔(dān)憂(yōu)，因?yàn)樗麄兊拇婵罾⒃絹?lái)越低，所以紛紛調(diào)整存款方式，以獲取更多的收益。
目前，存款呈現(xiàn)出以下三個(gè)主要趨勢(shì)，但第三個(gè)趨勢(shì)需要引起注意，千萬(wàn)不要沖動(dòng)將存款轉(zhuǎn)向第三個(gè)趨勢(shì)的區(qū)域：
第趨勢(shì)是一些存款人通過(guò)跨區(qū)域存款來(lái)獲取更高的利息，被稱(chēng)為"特種兵式存款"。
"存款30萬(wàn)，5年后可以多獲得3000元的利息！"如果是你，為了這3000元的利息差，會(huì)開(kāi)車(chē)數(shù)百公里跨省去存款嗎？答案是肯定的，實(shí)際上有些人確實(shí)會(huì)這樣做。有些網(wǎng)友明確表示："花60多元的路費(fèi)，就能多賺上千元，值得。"
這種特種兵式的存款突然變得流行，原因是一些存款人為了利用不同銀行之間100個(gè)基點(diǎn)的利差，有的請(qǐng)假乘坐高鐵，有的自駕去其他省市辦理儲(chǔ)蓄存款。對(duì)于一些儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，這種跨省、跨市辦理存款的特種兵式存款顯然非常劃算。他們只需支付幾十塊錢(qián)的車(chē)費(fèi)，未來(lái)幾年卻能多賺幾千塊的利息。這是當(dāng)前存款趨勢(shì)之一。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？原因在于雖然多家銀行都下調(diào)了存款利率，但目前來(lái)看，國(guó)有銀行和12家全國(guó)性股份制銀行首先下調(diào)了存款利率，而地方銀行和農(nóng)商銀行下調(diào)時(shí)間較晚。而且，由于存款競(jìng)爭(zhēng)的需要，地方銀行和農(nóng)商銀行往往在存款利率上高于國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行。因此，選擇去地方銀行和農(nóng)商銀行存款以獲取更高的利息成為一些存款人的必然選擇。
例如，上海的存款人發(fā)現(xiàn)相同銀行在浙江和江蘇的利率比在上海要高，所以一些人會(huì)從上海到南京和杭州辦理存款，以100個(gè)基點(diǎn)的利率差，50萬(wàn)元的存款在一年期限內(nèi)可以多獲得5000元的利息，他們覺(jué)得非常值得。
實(shí)際上，如果你仔細(xì)觀察，就會(huì)發(fā)現(xiàn)不需要跨地域存款，特別是在一些大城市如上海和北京，會(huì)有一些地方銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的存款利率也遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行。所以，將錢(qián)存入地方銀行也是一種獲取更高存款利息的選擇。
當(dāng)然，小眾的城商行和農(nóng)商銀行由于各種原因，風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)大于大銀行，因此在存款時(shí)一定要堅(jiān)持將存款額度控制在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)，并且要堅(jiān)持在柜臺(tái)辦理手續(xù)。
第趨勢(shì)是一些存款人開(kāi)始感到焦慮，想要拿部分存款去炒股。
有朋友告訴我，他現(xiàn)在在一家銀行存款有100萬(wàn)，以前存款利息大約為3%，每天可以獲得約300元的利息，他覺(jué)得自己已經(jīng)很幸運(yùn)，可以過(guò)上輕松的生活了。但是他今天收到銀行通知，存款利息降至略高于2%，他突然感到不安，覺(jué)得之前可以輕松躺平的日子似乎不靠譜了。
為了獲得更高的收益，他問(wèn)我身邊很多人都在炒股，有些人賺了很多錢(qián)，而且賺錢(qián)速度很快。有些人炒股一兩天就能獲得3%的收益。還有人說(shuō)，即使每周炒股只能賺取2%的收益，一年下來(lái)也能賺100%。
的確，銀行存款利率下降可能會(huì)導(dǎo)致一些人將存款轉(zhuǎn)移到股市，但我們必須判斷炒股是否真的那么容易賺錢(qián)？炒股是否真的可以一年賺取100%的收益？
實(shí)際上，這些人的想法過(guò)于理想化了。炒股并不容易，特別是對(duì)于一些沒(méi)有炒股經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)能力的人來(lái)說(shuō)，如果想要通過(guò)炒股賺錢(qián)，首先需要提高自己的能力。
實(shí)際上，看起來(lái)每周賺取2%的收益似乎并不困難，但偶爾一次可能不難，如果每周都能做到幾乎是不可能的。大多數(shù)人往往虧損2%而不是賺取2%。很多人所看到的都是股市神話(huà)，而神話(huà)不可能是每個(gè)人都能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。
從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，根據(jù)央視財(cái)經(jīng)頻道對(duì)2022年股民投資情況的調(diào)查數(shù)據(jù)，92.51%的散戶(hù)處于虧損狀態(tài)，僅有4.34%的股民實(shí)現(xiàn)了盈利，其余的人沒(méi)有盈利也沒(méi)有虧損。另外，根據(jù)數(shù)據(jù)研究，2022年我國(guó)股市市值蒸發(fā)了16萬(wàn)億元，2.12億股民人均虧損了7.6萬(wàn)元。因此，是否炒股主要取決于個(gè)人的投資能力。
第趨勢(shì)是部分存款資金流向銀行理財(cái)，但要提醒廣大投資者，不要沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，我國(guó)的儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)向銀行理財(cái)回流的趨勢(shì)。一季度銀行儲(chǔ)蓄存款增加了9.9萬(wàn)億元，而今年4月份住戶(hù)存款減少了1.2萬(wàn)億元，這部分存款流入了銀行理財(cái)。數(shù)據(jù)顯示，4月份全市場(chǎng)銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模預(yù)計(jì)已回升至27.37萬(wàn)億元，較3月份增加了1.34萬(wàn)億元。
2023年5月，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量為2,491只，環(huán)比增加了1.3%，同比增加了9.7%，連續(xù)4個(gè)月同比增長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的估算，預(yù)計(jì)6月份產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量將繼續(xù)回升。
為什么銀行存款會(huì)流向銀行理財(cái)？除了銀行存款利率下調(diào)的因素外，銀行理財(cái)收益也回暖，這是重要的原因。但是需要明確的是：
首先，銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)不能與銀行存款利率相提并論，因?yàn)殂y行理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不代表未來(lái)一定能實(shí)現(xiàn)的收益率。從2022年銀行理財(cái)兩次大的凈值回撤和2022年底21%的銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損來(lái)看，我們應(yīng)該從中吸取教訓(xùn)。
其次，即使目前銀行理財(cái)市場(chǎng)回暖，但銀行理財(cái)?shù)氖找媲闆r并不那么理想。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年至2021年間，發(fā)行規(guī)模超過(guò)百億元的54只主動(dòng)管理型基金中，截至6月13日的平均收益率為-17.83%，只有8只基金的回報(bào)率為正值。其中有兩只基金的凈值接近0.5。而目前市場(chǎng)上凈值最低的光大理財(cái)發(fā)行的陽(yáng)光紅衛(wèi)生安全主題精選，截至目前的凈值僅為0.5178元。也就是說(shuō)，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的可能是虧損本金的一半，甚至可能完全虧損。
此外，無(wú)論銀行理財(cái)賺錢(qián)還是虧錢(qián)，銀行都會(huì)收取各種費(fèi)用，包括銷(xiāo)售費(fèi)用、管理費(fèi)用、托管費(fèi)用、贖回費(fèi)用，甚至一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的超額收益100%歸理財(cái)公司，與投資者無(wú)關(guān)。因此，雖然銀行理財(cái)表面上看似乎回暖，但實(shí)際上未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在很大的不確定性。
如果存款人打算重新購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，必須對(duì)銀行理財(cái)有清醒的認(rèn)識(shí)和了解，必須認(rèn)清銀行理財(cái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地將銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)與存款利率進(jìn)行比較是沒(méi)有任何意義的。
隨著銀行存款利率持續(xù)下行，存款面臨著巨大的利息沖擊，銀行存款的去向是存款人必須面對(duì)和考慮的難題。上述三個(gè)存款趨勢(shì)雖然在短期內(nèi)會(huì)有一定的反應(yīng)，但未來(lái)仍將面臨投資者的理性回歸。請(qǐng)?jiān)谠u(píng)論區(qū)分享一下你的看法，你對(duì)自己的存款有何打算？