隨著不法貸款中介問題的頻繁出現(xiàn)，市場(chǎng)信貸秩序受到擾亂，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重。
根據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者在企查查上的查詢，以“貸款咨詢服務(wù)”為關(guān)鍵注冊(cè)字的企業(yè)有15.6萬多家，以“金融外包服務(wù)”為關(guān)鍵注冊(cè)字的企業(yè)有19.6萬多家，僅在北京注冊(cè)的就有接近3.4萬家，其中近一半的企業(yè)是在過去3年內(nèi)注冊(cè)成立的。
為解決這一問題，2023年3月，監(jiān)管層啟動(dòng)了《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，計(jì)劃進(jìn)行為期六個(gè)月（2023年3月15日至2023年9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。
在不法貸款中介治理活動(dòng)展開的過程中，地方金融機(jī)構(gòu)積極開展風(fēng)險(xiǎn)治理工作。例如福建省、江蘇省、江西省等地農(nóng)信系統(tǒng)中的各級(jí)行社都在持續(xù)開展“不法貸款中介”專項(xiàng)治理活動(dòng)，通過業(yè)務(wù)排查等手段進(jìn)行自檢，并加強(qiáng)員工作風(fēng)建設(shè)。
在此次專項(xiàng)治理行動(dòng)之前，貸款中介已經(jīng)滲透到每個(gè)人的生活中，特別是在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛存在。許多人時(shí)常會(huì)接到貸款中介的電話，對(duì)方自稱是“某某銀行”“某某銀行貸款中心”，介紹低息貸款產(chǎn)品。即便拒絕這類營銷電話，他們也可能在短視頻平臺(tái)、社交媒體等地被動(dòng)地看到與貸款有關(guān)的內(nèi)容。不法貸款中介常常以低息低成本產(chǎn)品吸引客戶，然后通過高服務(wù)費(fèi)欺騙客戶，并偽造“資質(zhì)包裝”來欺騙銀行等機(jī)構(gòu)，這三步是他們的主要手法。
近年來，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的資金需求，小微經(jīng)營貸利率不斷下降，部分銀行的經(jīng)營貸產(chǎn)品利率甚至低至4%以下。監(jiān)管層還提出將小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶貸款納入銀行業(yè)普惠小微貸款考核評(píng)估。這些政策為不法貸款中介提供了利用的機(jī)會(huì)，成為他們欺騙用戶的“噱頭”。
例如，有些不法貸款中介聲稱可以通過經(jīng)營性貸款置換個(gè)人住房貸款，或者誘導(dǎo)用戶使用他們的過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金等。然而，一旦用戶對(duì)這些產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，申請(qǐng)貸款后可能面臨需繳納服務(wù)費(fèi)但貸款未能及時(shí)放款，或者需要進(jìn)行“資質(zhì)包裝”和征信造假等操作，甚至遭遇中介失聯(lián)等情況。
在不法貸款中介的欺詐行為中，他們往往通過非法渠道獲取大量小微企業(yè)信息，然后謊稱是某銀行助貸中心，推出低息貸款產(chǎn)品，誘使受害人辦理貸款。當(dāng)受害人到公司后，客戶經(jīng)理再謊稱可以辦理貸款，并誘使受害人簽訂協(xié)議、支付保證金，之后再由其他人假冒銀行工作人員將受害人手機(jī)拿走進(jìn)行放款。然而，放款額度和利率通常與之前所述不符，甚至有些受害人未能獲得放款。一旦受害人產(chǎn)生質(zhì)疑，這些不法貸款中介會(huì)編造謊言來掩飾，直至數(shù)月后受害人終于發(fā)現(xiàn)被騙，但這時(shí)候這些中介公司可能已經(jīng)人去樓空。
此外，不法貸款中介還常常通過“數(shù)據(jù)優(yōu)化”服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)前六個(gè)月甚至更長時(shí)間的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行造假，以騙過銀行風(fēng)控系統(tǒng)獲得貸款。這種行為容易沖擊銀行的正常業(yè)務(wù)流程。
為規(guī)范銀行與貸款中介的合作，加強(qiáng)銀行自律管理，監(jiān)管部門發(fā)布了相關(guān)要求，同時(shí)也加強(qiáng)了貸款中介服務(wù)廣告的監(jiān)管工作。一些地方的農(nóng)信系統(tǒng)還加強(qiáng)了自查工作，并通過公告發(fā)聲來提醒客戶注意風(fēng)險(xiǎn)。此外，許多農(nóng)商行強(qiáng)調(diào)從未與第三方公司或平臺(tái)合作開展貸款業(yè)務(wù)，并加重員工行為自查和規(guī)范員工行為。同時(shí)，他們也建立了貸款中介黑名單制度，對(duì)于誘導(dǎo)和幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介進(jìn)行記錄。
雖然在政策發(fā)布后，貸款中介的業(yè)務(wù)增量有所減少，但他們將面臨銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)于存量“貸款中介”業(yè)務(wù)的審查。一些農(nóng)商行在此過程中重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查是否合規(guī)，審查貸款用途、審貸資料等是否存在嫌疑，以及嚴(yán)格落實(shí)貸款審批要求和貸后管理。此外，還要關(guān)注資金流向。
實(shí)際上，監(jiān)管文件中也強(qiáng)調(diào)了金融自查和加強(qiáng)員工行為管理的重要性。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)開展自查，及時(shí)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索。他們應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)、推高融資成本和風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問題。同時(shí)，要加強(qiáng)員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介等問題。同時(shí)，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，將誘導(dǎo)和幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介納入合作黑名單。