近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、分期付款和持卡消費(fèi)有禮等業(yè)務(wù)的不斷推出，信用卡在為普通百姓提供信貸消費(fèi)便利的同時(shí)，也引發(fā)了一系列法律風(fēng)險(xiǎn)，并導(dǎo)致了日益增多的訴訟糾紛案件。
調(diào)研結(jié)果顯示，年輕群體是信用卡使用頻率最高、違約率最高的群體。他們普遍缺乏對信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和判斷能力，這催生了一些新興網(wǎng)絡(luò)流行詞如“隱形貧困人口”、“月光族”和“吃土族”。同時(shí)，這也對社會誠信體系的建設(shè)產(chǎn)生了影響。
年輕群體信用卡違約多發(fā)的原因涉及多個方面。首先，他們?nèi)狈﹃P(guān)于理財(cái)?shù)慕逃?，家庭和社會對他們的引?dǎo)不夠，導(dǎo)致過度提前消費(fèi)后的逾期風(fēng)險(xiǎn)大大增加。其次，金融機(jī)構(gòu)之間存在惡性競爭，發(fā)卡隱患較多。一些銀行為了爭奪市場份額，鼓勵年輕人開卡，有的人沖著禮品或者幫朋友辦理業(yè)務(wù)而盲目開卡。第三，銀行在后期催收方面存在不足，持卡人抱有僥幸心理。目前，銀行對逾期還款行為的催收方式有限，往往只是通過電話或短信催收，且未能及時(shí)凍結(jié)信用卡，部分持卡人因此心存僥幸，認(rèn)為銀行無法找到他們，對作為失信被執(zhí)行人的后果缺乏足夠認(rèn)識。
為了有效打擊信用卡詐騙行為，最高法院和最高檢察院聯(lián)合發(fā)布決定，自2018年12月1日起，將惡意透支信用卡數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的行為定性為刑法規(guī)定的惡意透支信用卡“數(shù)額較大”，構(gòu)成信用卡詐騙罪。因此，對于肆無忌憚的超前消費(fèi)，只會讓個人債務(wù)越來越大，最終導(dǎo)致悲慘的結(jié)果。信用卡透支并非小事，必須謹(jǐn)慎行事，切勿觸犯法律紅線。
《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》于2021年5月25日開始施行，對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等相關(guān)方之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等引發(fā)的民事糾紛進(jìn)行了規(guī)范。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的解決和預(yù)防需要國家、社會和個人等相關(guān)主體共同努力。除了完善上述法律法規(guī)外，信用卡業(yè)務(wù)還應(yīng)注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部誠信體系建設(shè)的統(tǒng)一。
一方面，應(yīng)盡快建立和完善有效的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。需要在制度和法治建設(shè)方面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)定發(fā)卡程序，完善信用評估制度，落實(shí)銀行卡管理制度，加強(qiáng)對申請人的征信情況和還款能力的審核，并認(rèn)真核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。
另一方面，應(yīng)重視誠信體系的建設(shè)并加強(qiáng)對惡意透支的打擊力度。需要加強(qiáng)對公民特別是年輕群體的普法宣傳，引導(dǎo)公民審慎開卡、量力消費(fèi)，樹立良好的個人信用。要嚴(yán)厲打擊金融失信行為，依法強(qiáng)化對失信行為的信用懲戒，繼續(xù)加大失信“黑名單”的公開力度，使惡意透支信用卡行為無處遁形，從而促使持卡人依法依規(guī)使用信用卡，防范和降低信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)。