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個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立數(shù)量突破4000萬戶，總繳費(fèi)金額約200億元，累計(jì)推出741款產(chǎn)品......11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在實(shí)施一周年之際迎來了重要的里程碑。\n
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一年來，個(gè)人養(yǎng)老金體系整體起步強(qiáng)勁有序。在政策方面，養(yǎng)老金儲(chǔ)備制度設(shè)計(jì)和養(yǎng)老金投資行為逐步形成正向引導(dǎo)，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)居民養(yǎng)老意識(shí)的發(fā)展;在產(chǎn)品端，具體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品協(xié)同工作，作為四大準(zhǔn)入產(chǎn)品之一的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“貨架”產(chǎn)品不斷拓展，交出穩(wěn)向遠(yuǎn)的養(yǎng)老金“成績(jī)單”;在市場(chǎng)中，參與者數(shù)量取得了重大突破，但“吸睛不引金”的現(xiàn)象仍有待突破。\n
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在政策方面，持續(xù)努力的效果已經(jīng)顯現(xiàn)\n
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為了更好地滿足人民群眾的多樣化需求，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，加快建設(shè)以個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老“第三支柱”。\n
\\n回首往事，在\n2022年4月21日，
國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，推動(dòng)發(fā)展適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人養(yǎng)老金、政府政策支持、個(gè)人自愿參與、市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，并于2022年11月25日， 人力資源和社會(huì)保障部等三部門發(fā)布《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市（地區(qū)）的通知》，同月，為推動(dòng)保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》， 為保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供了制度基礎(chǔ)。\n
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隨著政策措施的落實(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)取得積極進(jìn)展。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，自2022年底個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)以來，截至2023年6月，全國(guó)36個(gè)試點(diǎn)城市（地區(qū)）開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)4030萬人，截至2023年4月底， 賬戶投入資金的人數(shù)約1000萬人，總投資約200億元，平均賬戶支付2000元 規(guī)模也在快速擴(kuò)張，截至目前，已有20多家企業(yè)有95個(gè)產(chǎn)品進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金體系，儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)產(chǎn)品也經(jīng)歷了多輪擴(kuò)產(chǎn)， 分別達(dá)到465、162和19。\n
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剛剛閉幕的中央金融工作會(huì)議明確將“養(yǎng)老金融”列入“五條”，對(duì)我國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，大力推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。\n
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產(chǎn)品端：保險(xiǎn)“貨架”越來越豐富\n
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自2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施以來，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷更新，從原來的6家公司的7種產(chǎn)品擴(kuò)大到目前20多家公司的95種產(chǎn)品。除了率先加入養(yǎng)老“籃子”第三支柱的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，年金保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)也不斷補(bǔ)充到個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“貨架”上。\n
\\n根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品清單\n
中國(guó)銀保信息技術(shù)管理有限公司，目前擁有95種個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)11種，綜合保險(xiǎn)13種，年金保險(xiǎn)31種，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品40種。 “與公募基金、理財(cái)公司相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品具有附加保險(xiǎn)屬性的特點(diǎn)， 抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，最簡(jiǎn)單的保證回報(bào)，以及投資組合之間的自由轉(zhuǎn)換。中信證券在個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)一周年研究報(bào)告中提出了保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。\n
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值得一提的是，在這四類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是一個(gè)“新生事物”。自2021年6月專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，近期經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量再次擴(kuò)大。2023年10月25日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)，符合條件的壽險(xiǎn)公司可開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年9月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保單共計(jì)63.7萬份，累計(jì)保費(fèi)81.6億元。其中，新行業(yè)、新業(yè)態(tài)、靈活就業(yè)的從業(yè)人員投保了約7.9萬份保險(xiǎn)。同時(shí)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)產(chǎn)品也具有較好的收益表現(xiàn)。截至2022年底，獲批的13款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定的收益表現(xiàn)：2022年保守賬戶年化結(jié)算利率為4%至5.15%，進(jìn)取型賬戶年化結(jié)算利率為4.5%至5.7%。\n
\\n\n此外，今年9月以來，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)也與個(gè)人養(yǎng)老金體系
“融合”加速，目前已有40家個(gè)人稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)被納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系，產(chǎn)品清單實(shí)現(xiàn)“合并”。根據(jù)金融監(jiān)管局的要求，這項(xiàng)工作原則上在今年年底前完成。\n
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業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的擴(kuò)容為老百姓長(zhǎng)期積累養(yǎng)老資金提供了更多選擇，進(jìn)一步開拓了第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，期待更多配套監(jiān)管措施和稅收優(yōu)惠政策支持，規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。\n
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在市場(chǎng)端，“吸眼不吸金”的現(xiàn)象亟待解決\n
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開戶火熱，付款冷淡......雖然市場(chǎng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的關(guān)注度很高，但很多人在談個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)還是說“還年輕，不著急”、“不會(huì)用”、“沒有需求”。\n
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據(jù)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)共有3038萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金入金，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參保人數(shù)的31.37%， 而節(jié)約總額為182億元，人均節(jié)約僅為2022元，與1.2萬元的上限相差較大。\n
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養(yǎng)老理財(cái)50人論壇秘書長(zhǎng)、中國(guó)大學(xué)公共管理學(xué)院原院長(zhǎng)董克勇近日在公開場(chǎng)合總結(jié)，個(gè)人養(yǎng)老金制度試行期間存在“四多四少”現(xiàn)象：一是制度覆蓋人數(shù)多，但實(shí)際參與人數(shù)少; 二， 開戶數(shù)量多，供款人少;三是低貢獻(xiàn)者數(shù)量多，高貢獻(xiàn)者數(shù)量少;四是產(chǎn)品數(shù)量多，產(chǎn)品實(shí)際購(gòu)買者數(shù)量少。他認(rèn)為，“四多四少”與用戶資金流動(dòng)性有限、政策宣傳準(zhǔn)確度不高、產(chǎn)品種類多等因素有關(guān)，大眾難以選擇。\n
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無獨(dú)有偶，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云也分析稱，自去年個(gè)人養(yǎng)老金制度正式上線以來，試點(diǎn)效應(yīng)一直以“兩低三不”的漏斗形式出現(xiàn)。即開戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低，繳費(fèi)賬戶人數(shù)比例低，產(chǎn)品供給不平衡，購(gòu)買渠道不暢通，群眾參保意愿不強(qiáng)。\n
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在泰康養(yǎng)老首席業(yè)務(wù)執(zhí)行官、兼職域事業(yè)部總經(jīng)理梁勛彪看來，對(duì)于大眾來說，提升養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)還是一個(gè)培育的過程。此外，個(gè)人養(yǎng)老金不僅要解決養(yǎng)老金階段的吃、穿、住、出行問題，還要解決不健康狀態(tài)下的就醫(yī)護(hù)理問題。\n
\\n\n多
位業(yè)內(nèi)人士建議，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展尚處于起步階段，前景廣闊，可從稅收優(yōu)惠政策、宣傳教育、客戶體驗(yàn)、資金來源等方面進(jìn)一步優(yōu)化，完善多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，促進(jìn)行業(yè)更好發(fā)展。具體而言，一是優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，調(diào)整繳費(fèi)上限。二是進(jìn)一步完善國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌體系，加快基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌步伐。三是探索開設(shè)第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，擴(kuò)大第三支柱資金來源。四是樹立長(zhǎng)期投資理念，不斷提高第二、第三支柱的長(zhǎng)期投資收益，通過長(zhǎng)期積累，有效發(fā)揮養(yǎng)老金的補(bǔ)充作用。\n“，”to“：”en“，”sentLen“：{”srcSentLen“：[45,29,5,26,161,7,5,20,65,5,142,93,5,28,147,73,5,94,5,22,71,65,5,89,60,38,5,38,42,83,56,34,28,86,5,79,27,5,94,5,23,12,55,5,119,5,131,52,5， 66,64,5,56,48,5,106,28,37,28,45,4]，”transSentLen“：[169,126,5,106,654,49,5,73,248,5,5,586,367,5,106,507,249,5,397,5,78,267,308,5,341,276,150,5,140,199,355,233,141,119,308,5,319,142,5,398,5,102,46,189,5,5,538,5,666,229,5,295,368,5,254,210,5,387,136,179,137,220,4]
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