與老一輩人“養(yǎng)兒防老”的理念不同，90后在“獨生子女+延遲退休”的雙重buff支撐下，對個人養(yǎng)老十分關(guān)注，而且起步較早。 相關(guān)的退休計劃。 那么，個人養(yǎng)老金政策到底有多受歡迎呢？ 大眾對這一系列產(chǎn)品有何評價？ 誰愿意帶頭嘗試這個政策，誰不愿意嘗試？
云溪金融觀察
90后成為主力軍
自去年11月25日政策實施以來，個人養(yǎng)老保險制度已在36個試點城市（地區(qū)）實施。 該系統(tǒng)采用個人賬戶模式，個人付費。 沒有最低存款額限制，每年支付限額為12000元。 可以一次性繳納，也可以分期繳納，也可以中途停止，次年繼續(xù)繳納。 進(jìn)入門檻低，更適合大眾消費者。
政策實施之初，30歲的李先生和妻子分別開設(shè)了個人養(yǎng)老賬戶，并按照12000元的上限購買了個人養(yǎng)老賬戶商業(yè)養(yǎng)老保險等產(chǎn)品。 對此，李先生計算了一下，“60歲退休時，已經(jīng)連續(xù)繳費30年，累計本金36萬元。同時，產(chǎn)品的預(yù)期收益率也可以達(dá)到3%左右。退休后，個人養(yǎng)老金賬戶將有52萬元左右，相當(dāng)于每月額外收入460元?！?/p>
事實上，像李先生這樣提前規(guī)劃退休生活、注重個人養(yǎng)老的年輕人不在少數(shù)。 華夏基金調(diào)查數(shù)據(jù)指出，80后、90后對個人養(yǎng)老金制度的投資意愿更強，總參與率達(dá)68%。 其中，月收入12000元以上和已婚育子人群的比例也在增加，參與個人養(yǎng)老金的程度也在加深。 原因在于，這群人的事業(yè)更加穩(wěn)定，對退休生活抱有“擔(dān)憂但也期待”的心態(tài)。 他們也更有動力提前計劃并參與其中。
雖然下半年數(shù)據(jù)尚未公開，但人力資源社會保障部截至6月份公布的數(shù)據(jù)僅顯示，試點城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶的人數(shù)達(dá)到40.3人。億，較2022年底的1954萬實現(xiàn)了翻倍增長。 其中，在廣東省先行地區(qū)（省政府、廣州、深圳）開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶超過600萬戶，位居全國前列，成績可以說是非?？捎^。
不僅如此，個人養(yǎng)老產(chǎn)品也在不斷拓展。 截至11月16日，已推出個人養(yǎng)老產(chǎn)品741個。 其中，基金162家，理財公司19家，保險公司95家，儲蓄公司465家。 一位90后金融從業(yè)者、大董事，選擇了一只封閉期為5年的養(yǎng)老目標(biāo)FOF基金。 對此，他認(rèn)為“長期來看我一定會購買股權(quán)，畢竟這筆錢是不能動的，而且可以抑制頻繁操作的壞習(xí)慣?！? 。
不過，90后、在北京工作的小劉認(rèn)為，這兩年的基金產(chǎn)品太不穩(wěn)定，綠色的能占大多數(shù)，所以他在投資時重點關(guān)注保險品類。選擇個人養(yǎng)老產(chǎn)品，“我購買的產(chǎn)品是養(yǎng)老保險產(chǎn)品，復(fù)利為2.91%，退休時可以選擇實際繳納的保費和現(xiàn)金價值哪個較高，您將獲得相應(yīng)地”。
不難看出，個人養(yǎng)老金的不同產(chǎn)品類別在投資選擇和風(fēng)險偏好方面各有優(yōu)劣，極大地滿足了不同投資者的需求和選擇。 那么，哪些人選擇參加個人養(yǎng)老保險制度，而尚未參加個人養(yǎng)老保險制度的人又是什么原因呢？
產(chǎn)量低于預(yù)期
“我去年開了個個人養(yǎng)老金賬戶，但沒存錢，上個月就想好了。” 1995年出生的北京上班族小芳“想通”的關(guān)鍵是該系統(tǒng)的節(jié)稅功能。 算下來，每年可以節(jié)省個人稅1200元，這已經(jīng)足夠讓人興奮了。
毫無疑問，除了個人養(yǎng)老金本身的養(yǎng)老金屬性外，繳費后還可以享受一定稅收優(yōu)惠的特點也吸引了公眾參與。 根據(jù)年收入水平，參與者每年可節(jié)省稅金360元至5400元不等。 消費者可以提前規(guī)劃并儲蓄養(yǎng)老金，確保退休后擁有更好的養(yǎng)老金保障和生活質(zhì)量。 同時，銀行的開戶營銷也對系統(tǒng)的普及和推廣起到了一定的推動作用。 畢竟酒香不如巷子，宣傳工作是否到位同樣重要。
去年年底，小智去銀行辦理業(yè)務(wù)時，被提升開立個人養(yǎng)老金賬戶，并收到了額外的紅包，但他很快就忘記了這個賬戶，沒有理睬。 當(dāng)被問到為什么不在那里存錢時，他說現(xiàn)在考慮退休還為時過早。
像小智這樣開了賬戶但不存錢的人還有很多。 除了感慨“現(xiàn)在養(yǎng)老還為時尚早”之外，他們也有自己的顧慮。 首先，消費者對這一新系統(tǒng)知之甚少，該系統(tǒng)正式發(fā)布推廣周期較短，目前還處于試點推廣過程中。 他們不愿意冒險，更愿意持有觀望態(tài)度。 而且，個人養(yǎng)老金賬戶中的資金在退休之前不能提取。 產(chǎn)品流動性不足也影響了投資者的存款熱情，導(dǎo)致用戶開戶后不愿存入資金。
其次，產(chǎn)品良率不及預(yù)期。 受訪者小李曾表示，“我希望我的個人養(yǎng)老金能夠幫助我擺脫追漲殺跌的惡性循環(huán)，用時間換取收入，跑贏牛熊市最好?！?華夏基金研究報告指出，近70%的投資者預(yù)計個人養(yǎng)老產(chǎn)品年化收益率在3%至8%之間，28%的投資者甚至希望年化收益率能夠達(dá)到8%以上%。 從客戶訪談中還可以了解到，購買個人養(yǎng)老保險和存款產(chǎn)品的投資者對其產(chǎn)品年化收益率的滿意度較高，而購買基金和理財產(chǎn)品的投資者則滿意度較差。 然而，他們對其產(chǎn)品的年產(chǎn)量不太滿意。 以某銀行推出的產(chǎn)品為例。 其5年期定期存款產(chǎn)品利率最高接近4%，但大多在3%以下。 雖然僅發(fā)行了19只理財產(chǎn)品，但平均年化收益率為2.7895%，最高達(dá)到4.67%。 去年首批8款保險產(chǎn)品平均結(jié)算利率達(dá)到5.04%。
不僅如此，受市場波動影響，今年個人養(yǎng)老產(chǎn)品的“競爭”尤為激烈，基金、存款、理財產(chǎn)品的收益率也受到不同程度的影響。 Choice數(shù)據(jù)顯示，截至11月6日，169只個人養(yǎng)老公募基金中，只有19只產(chǎn)品2023年年化收益為正，其余150只產(chǎn)品年化收益為負(fù)，這也意味著其中80%以上的產(chǎn)品將實現(xiàn)2023年年化收益正值。 2023 年年化回報率為正。年內(nèi)有基金遭受損失。 首年投資的個人養(yǎng)老產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，極大影響了投資者后續(xù)的投資計劃，甚至影響了潛在客戶的加入。
對于這一現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士解釋稱，一年的周期還太短，尚不能下定論。 養(yǎng)老金儲備是一個長期的過程，需要更加注重時間價值、著眼未來。 此外，投資者在充分了解股票、固定收益等主要資產(chǎn)類別特點后，還可以根據(jù)自身情況和風(fēng)險偏好嘗試多元化配置，如選擇“儲蓄+保險”、“基金+”等組合。
雖然我國個人養(yǎng)老金制度還處于初級階段，但公眾參與的熱情并不低。 不同類型的產(chǎn)品可以最大程度地滿足投資者的各種需求，并具有養(yǎng)老金、稅收抵扣等優(yōu)勢。 等優(yōu)勢，最大限度地吸引公眾參與。 但了解程度低、資金流動性不足、收益率低于預(yù)期也在一定程度上勸退了一批潛在客戶。 對于普通人來說，為退休做準(zhǔn)備是一項長期投資。 在仔細(xì)了解和權(quán)衡系統(tǒng)后，再根據(jù)自己的實際情況制定購買計劃，是明智的選擇。