近年來(lái)，隨著銀行理財(cái)凈值回撤和存款利率下降，銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售成為了新的熱點(diǎn)。在銀行營(yíng)業(yè)大廳里，銀行行長(zhǎng)力薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品擺放在最顯眼的位置，吸引了很多人的眼球。然而，銀行并不會(huì)告訴你這款產(chǎn)品實(shí)際上是保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不會(huì)告訴你它并不適合那些原本打算存款的人。更重要的是，銀行行長(zhǎng)力薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著坑，這是你一定要知道的。
第坑是預(yù)期收益不是你想象的那樣。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品宣稱(chēng)自己的預(yù)期收益率為3.5%，并聲稱(chēng)比銀行存款利率高、收益穩(wěn)定、保本保息。然而，這里的問(wèn)題在于預(yù)期收益并非指的是實(shí)際的收益，而僅僅是指基本保險(xiǎn)金額每年預(yù)期增長(zhǎng)3.5%。這與保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)并沒(méi)有直接關(guān)系。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后的前幾年，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)緩慢，甚至虧損，只有到投資購(gòu)買(mǎi)后的第六年以后，現(xiàn)金價(jià)值才開(kāi)始穩(wěn)定按照3.5%增長(zhǎng)。因此，如果你的投資期限沒(méi)有達(dá)到6年，你的投資就是虧損的。
第坑是取款受到限制，投資期限長(zhǎng)而且回本期也長(zhǎng)。與銀行存款相比，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)并不具備隨時(shí)取款的靈活性。無(wú)論是一次性繳費(fèi)還是分期繳費(fèi)，大部分保險(xiǎn)投資產(chǎn)品需要經(jīng)過(guò)5-10年才能回本。在還沒(méi)回本之前，如果提前取款，可能會(huì)損失預(yù)期收益，甚至虧損本金。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在開(kāi)始時(shí)只有購(gòu)買(mǎi)金額的一小部分，經(jīng)過(guò)幾年的增長(zhǎng)才能達(dá)到投資本金。這還不包括保險(xiǎn)公司收取的各種費(fèi)用。通常需要持有8-10年，才能接近預(yù)期復(fù)利的預(yù)期收益。
第坑是增額壽保險(xiǎn)的取錢(qián)限制并非如宣傳的那樣靈活。增額壽險(xiǎn)之所以熱銷(xiāo)，除了宣傳的高收益和保本保息外，另一個(gè)賣(mài)點(diǎn)就是靈活領(lǐng)取。然而，事實(shí)上市場(chǎng)上銷(xiāo)售的大多數(shù)增額壽險(xiǎn)都有取錢(qián)限制，包括限制領(lǐng)取時(shí)間、次數(shù)和金額。有的增額壽險(xiǎn)規(guī)定需要等待5年后才能取錢(qián)，每年最多只能取已交保費(fèi)的一部分，而且一年只能取一次。這與宣傳和想象中的完全不一樣。當(dāng)然，也有一些增額壽險(xiǎn)沒(méi)有限制減保金額和次數(shù)，如果你注重靈活性，可以選擇這樣的產(chǎn)品。另外，在投保時(shí)可以考慮拆分成多張保單，以便在未來(lái)需要取錢(qián)時(shí)退掉部分保單。
銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售有意模糊了銀行存款和保險(xiǎn)的區(qū)別，并以3.5%的預(yù)期收益來(lái)吸引投資者。然而，保險(xiǎn)和存款是完全不同的產(chǎn)品，投資保險(xiǎn)的目的也與存款不同。對(duì)于那些原本打算存款的人來(lái)說(shuō)，不能以銀行存款的邏輯去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則很可能會(huì)感到失望。要明確保險(xiǎn)投資的真正目的，避免掉入銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的陷阱。
以上就是銀行行長(zhǎng)力薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的坑。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，一定要對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)和限制有清晰的了解，不要被虛假的宣傳誤導(dǎo)。保護(hù)自己的財(cái)務(wù)利益，做出明智的投資決策。