醫(yī)保作為一項(xiàng)國(guó)家福利政策，它就像個(gè)大暖男，很包容。無(wú)論是健康還是疾病，都可以投保，而且對(duì)你不離不棄。
萬(wàn)一生病了，醫(yī)?？梢詭兔?bào)銷(xiāo)一部分醫(yī)療費(fèi)用，減輕人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
不過(guò)，請(qǐng)注意關(guān)鍵詞是“一部分”，它雖然好，但有四個(gè)不報(bào)：
①起付線(xiàn)以下的費(fèi)用，不報(bào)銷(xiāo)!
起付線(xiàn)指的是醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的起點(diǎn)，各地標(biāo)準(zhǔn)不大一樣。
以深圳為例：
一級(jí)醫(yī)院，起付線(xiàn)為100元;
二級(jí)醫(yī)院，起付線(xiàn)為200元;
三級(jí)醫(yī)院，起付線(xiàn)為300元;
備案轉(zhuǎn)診到外地住院的，起付線(xiàn)為400元;
自行轉(zhuǎn)正到異地住院的，起付線(xiàn)為1000元。
②封頂線(xiàn)以上的費(fèi)用，不報(bào)銷(xiāo)!
封頂線(xiàn)跟個(gè)人繳社保的年限以及當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資有關(guān)，還是以深圳為例：
社保連續(xù)繳納6個(gè)月以下的，封頂線(xiàn)約為12.8萬(wàn);
社保連續(xù)繳納72個(gè)月以上的，最高限額能達(dá)到171萬(wàn)。
超過(guò)部分還能報(bào)50%。
不過(guò)這個(gè)最高限額，大家也別太較真。真用得到封頂線(xiàn)了，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用不定多高!
因?yàn)獒t(yī)保還有兩個(gè)不報(bào)，那就是：
③醫(yī)保目錄內(nèi)的自付部分，不報(bào)銷(xiāo)!
④醫(yī)保目錄外的部分，不報(bào)銷(xiāo)!
醫(yī)保目錄指的是《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》(簡(jiǎn)稱(chēng)《藥品目錄》)
它是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)基金支付藥品費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。
只有在這份目錄上的藥品、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，才是可以用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的。有的是全額報(bào)銷(xiāo)，有的是部分報(bào)銷(xiāo)。
鑒于如今的慢性病患者越來(lái)越多，我們就以藥品目錄舉個(gè)例子。
截圖：國(guó)家藥品監(jiān)督管理局官網(wǎng)截圖
從國(guó)家藥品監(jiān)督管理局公布的數(shù)據(jù)看，我們的國(guó)產(chǎn)藥品有149940種，進(jìn)口藥品3890種，一共153830種。
在2020版醫(yī)保目錄內(nèi)，藥品總數(shù)為2800種，不到總數(shù)的2%。
相當(dāng)于98%以上的藥物都需要自費(fèi)。
所以，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍雖然多是臨床效果好、使用率高的藥物，但保障覆蓋還是不全面。
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既然醫(yī)保的保障范圍窄，擴(kuò)大不就行了?
事實(shí)上，我國(guó)的醫(yī)保目錄已經(jīng)在增加了，保障力度也不斷增強(qiáng)。
在無(wú)數(shù)人為《我不是藥神》中那些無(wú)力負(fù)擔(dān)昂貴藥物的患者灑淚電影院的時(shí)候，國(guó)家也順應(yīng)了民意，把很多昂貴的醫(yī)療器械、抗癌藥納進(jìn)了醫(yī)保目錄。
但這事，其實(shí)有很多一線(xiàn)醫(yī)務(wù)人物和腫瘤科醫(yī)生并不太認(rèn)可。畢竟納入醫(yī)保容易，我們的醫(yī)保統(tǒng)籌資金不夠用也是事實(shí)!
這不，前有江蘇省某醫(yī)院以沒(méi)進(jìn)藥為由，讓患者自費(fèi)外購(gòu)藥花了50萬(wàn)?；颊呒覍僮咄稛o(wú)路之際，才發(fā)現(xiàn)他買(mǎi)的藥都是醫(yī)保目錄內(nèi)的，于是一紙?jiān)V狀把醫(yī)院告上了法庭;
后有醫(yī)生訴苦，醫(yī)院定制了藥占比(藥費(fèi)占治療費(fèi)的比例)，還規(guī)定醫(yī)?；颊咦≡簳r(shí)間、醫(yī)?；颊哔M(fèi)用、醫(yī)?；颊咚庂M(fèi)等范圍。誰(shuí)要是超了，就會(huì)被扣錢(qián)罰款。
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各種亂象層出不迭，說(shuō)穿了，都是錢(qián)在作怪。
指望醫(yī)保夠看病，就像指望社保將來(lái)能滿(mǎn)足我們的養(yǎng)老需求一樣，多少有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)。
那我們是不是也能自己做些什么?兩個(gè)方向：提高收入&配置保險(xiǎn)。
提高收入是開(kāi)源，手里有錢(qián)，遇事不慌;配置保險(xiǎn)是兜底，避免遇到大事，奮斗半生的財(cái)富一下歸零。
怎么提高收入，各有各的門(mén)道，但配置保險(xiǎn)，可是我的老本行了。它都能做些什么呢?
以現(xiàn)下很受歡迎的醫(yī)療險(xiǎn)為例，它可以有效地補(bǔ)充醫(yī)保的不足。市面上已經(jīng)有很多醫(yī)療險(xiǎn)，它們可以做到：
不限治療手段、不限社保用藥、可報(bào)銷(xiāo)外購(gòu)藥，而且報(bào)銷(xiāo)比例高達(dá)100%;一些中高端醫(yī)療險(xiǎn)，還可以做到：支持特需病房、VIP病房、國(guó)際部，私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo);
不僅就醫(yī)環(huán)境好，各種資源也是一流，根本不用擔(dān)心“藥占比”之類(lèi)的困擾;還能實(shí)現(xiàn)從住院到出院不掏一分錢(qián)，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。
再比如重疾險(xiǎn)，不幸患重病，滿(mǎn)足條件就會(huì)直接賠付保額。并且這筆錢(qián)怎么用都行，保險(xiǎn)公司不會(huì)管。
這樣來(lái)看，利用好保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“看病不愁”是不是也挺簡(jiǎn)單的?
不過(guò)要注意的是，商業(yè)健康險(xiǎn)不是誰(shuí)都能買(mǎi)的。它對(duì)健康情況、年齡都有嚴(yán)格的要求，保費(fèi)也與之掛鉤。所以在這里建議大家買(mǎi)保險(xiǎn)還是要趁早趁健康。