這是一個簡單的數(shù)學(xué)：您的利率越低，您在抵押貸款期限內(nèi)支付的利息就越少。更多的錢可以用于儲蓄和為未來投資。如果您正在買房，了解鎖定利率至關(guān)重要。在這里，我們將介紹抵押貸款利率鎖定、費用多少以及您可能要考慮鎖定利率的三個原因。
什么是抵押貸款利率鎖定?
通常，您申請抵押貸款，如果您的貸款申請獲得批準(zhǔn)，您將獲得特定利率。假設(shè)從您提出要約到您關(guān)閉房屋需要 60 天。如果利率在收盤前上漲，那么您最初報價的利率就會超出窗口，而您將被新的更高利率所困。如果抵押貸款利率下降，您將獲得最新的、較低的利率。
鎖定您的利率可以讓您確定要支付多少費用，因此您不必考慮如果利率在收盤前上漲會發(fā)生什么。貸方允許您在計劃關(guān)閉前最多五天隨時鎖定利率。
以下是您可能需要考慮速率鎖定的三個原因：
1.利率在上升
許多因素——包括美國經(jīng)濟、抵押貸款需求和地緣政治動蕩——決定了利率是向上還是向下。由于美國經(jīng)濟步入正軌，利率正在上升。簡而言之，美聯(lián)儲不像幾個月前那樣擔(dān)心經(jīng)濟表現(xiàn)如何，并且認(rèn)為提高其聯(lián)邦基金利率(銀行相互借貸的利率以及消費者利率的基礎(chǔ))是安全的)。
盡管如此，沒有理由相信未來幾個月利率會下降。如果他們不下跌，他們很有可能會上漲?，F(xiàn)在鎖定您的利率意味著您最終將獲得比您讓它騎到收盤時更低的利率。
大多數(shù)利率鎖定持續(xù) 15 到 60 天，具體取決于您的貸方。如果您認(rèn)真考慮鎖定利率，請在確定貸款人之前檢查以下四件事：
利率鎖定持續(xù)多長時間
您預(yù)定的截止日期
如果速率鎖定是免費的
如果您可以選擇延長鎖定期
2.您可以根據(jù)實際情況制定預(yù)算
假設(shè)您將 300,000 美元的房屋首付 20%。最初，您的年利率為 3.25%。您的付款(僅本金和利息)為每月 1,045 美元。您決定不鎖定利率，當(dāng)您關(guān)閉該物業(yè)時，年利率為 4.25%，您的新本金和利息支付為每月 1,181 美元。每月僅多 136 美元，但在 30 年的抵押貸款期限內(nèi)，您將額外支付 49,000 美元的利息——僅僅是因為您被鎖定的利率要高出一個百分點。
現(xiàn)在，假設(shè)您根據(jù)較低的利率創(chuàng)建了一個預(yù)算，但由于 APR 上漲而最終支付了更多費用。您不僅需要重新制定預(yù)算，而且如果您是一名長期規(guī)劃者，您還需要重新制定您在退休后的預(yù)期收入。
3. 你負(fù)擔(dān)不起更高的利率
由于庫存低，房價處于歷史高位。如果抵押貸款利率的上漲會使您更難獲得抵押貸款的資格，那么現(xiàn)在鎖定較低的利率是個好主意。
即使貸方告訴您您有資格獲得比您申請的要多得多，您也知道您希望在每月預(yù)算中有多少回旋余地。即使銀行家或房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人建議您減少財務(wù)狀況，也會導(dǎo)致財務(wù)焦慮。為什么要通過引入財務(wù)不適來享受購買新房的樂趣?
浮動選項
一些貸方提供浮動選項，如果您已經(jīng)鎖定抵押貸款利率后利率下降，該功能可讓您獲得較低的利率。大多數(shù)貸方會向您收取此選項的費用，有些貸方會收取高達(dá)購買價格的 1% 的費用。對于 300,000 美元的抵押貸款，最高可達(dá) 3,000 美元。
如果利率在收盤前下降，您可能會利用較低的利率。這是因為每個貸方都有自己的一套規(guī)則。例如，一些貸方可能會說利率必須下降 0.25% 到 1%。如果利率僅下降 0.20%，您將無法使用該選項。此外，在激活浮動選項之前，您必須獲得貸方的批準(zhǔn)。
在將錢花在浮動期權(quán)上之前，請詢問貸方以下四個問題：
在我可以利用浮動選項之前，利率必須下降多少?
下浮費是多少?
下浮期權(quán)何時到期?
在什么情況下貸方不會批準(zhǔn)使用下浮期權(quán)?
抵押貸款利率鎖定的成本
許多抵押貸款人對抵押貸款利率鎖定不收取任何費用，甚至允許免費延期。在收取費用的抵押貸款人中，您通常需要支付總貸款金額的 0.25% 到 0.50%，在交易結(jié)束時支付。第一利率鎖定將持續(xù) 60 天或更短時間，如果您需要延期，費用將增加 0.06% 到 0.375%。因此，如果您借入 300,000 美元，您可以預(yù)期為第一次鎖定支付 750 至 1,500 美元，為延期支付 180 至 1,125 美元。
同樣，如果您想要免費的利率鎖定和延期，請確保這是抵押貸款人在借款前提供的東西。如果利率鎖定需要收費，請根據(jù)您在抵押貸款期限內(nèi)可能節(jié)省的利息來衡量該成本。