今年又是“雙十一”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷十分熱情。 近期，多家銀行推出新一輪消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠。 與此同時(shí)，隨著電商平臺(tái)“雙十一”促銷戰(zhàn)的打響，銀行信用卡的營(yíng)銷戰(zhàn)也打響了。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行可以充分利用“雙十一”的流量效應(yīng)，不僅在搶奪消費(fèi)信貸資產(chǎn)、獲取和激活信用卡客戶方面有所斬獲，還可以擴(kuò)大自身品牌影響力。 隨著穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)收入不斷見(jiàn)效，零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步恢復(fù)。 加上消費(fèi)需求的復(fù)蘇，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)將在拉動(dòng)消費(fèi)方面發(fā)揮更加積極的作用。
消費(fèi)貸又掀起“價(jià)格戰(zhàn)”
消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠可以幫助消費(fèi)者以較低的成本獲得所需的高價(jià)值產(chǎn)品或服務(wù)。 中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，本外幣居民消費(fèi)貸款余額（不含個(gè)人住房貸款）19.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13% ，增速比上年末提高8.9個(gè)百分點(diǎn)。 前三季度增加1.28萬(wàn)億元，同比增加7655億元。
國(guó)家金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，出臺(tái)支持消費(fèi)信貸、降低消費(fèi)金融成本等措施，落實(shí)擴(kuò)大消費(fèi)政策。 今年7月，國(guó)家發(fā)改委印發(fā)《恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)辦法》，提出更加關(guān)注實(shí)體消費(fèi)行為，加強(qiáng)消費(fèi)信貸使用和流向監(jiān)管，促進(jìn)消費(fèi)合理增長(zhǎng)信用。 今年下半年，不少銀行“涉足”消費(fèi)貸款，有的銀行甚至推出了利率低至3%的消費(fèi)貸款優(yōu)惠券。
今年“雙十一”期間，多家銀行之間關(guān)于消費(fèi)貸款利率的“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈。 除了直接降息外，部分銀行還通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券、優(yōu)惠券等方式吸引客戶。浦發(fā)銀行近日發(fā)布的相關(guān)信息顯示，10月30日至11月31日，每周二上午10點(diǎn)，通過(guò)的客戶普善貸信用審批并完成信用合同后，將有機(jī)會(huì)獲得普善貸3.2%年化利率（單利）優(yōu)惠券。 特定日期上午10點(diǎn)，已獲得普貸貸并完成授信合同（授信額度必須在有效期內(nèi)）的客戶，將有機(jī)會(huì)獲得普貸貸一年期3%年化利率（單利）優(yōu)惠券。 此外，招商銀行的“閃貸”最高限額為30萬(wàn)元。
除了價(jià)格“滾動(dòng)”外，還款方式也“滾動(dòng)”。 部分銀行消費(fèi)貸款實(shí)行三年內(nèi)按月還息，到期一次性還本，進(jìn)一步減輕了消費(fèi)者的還款壓力。
信用卡充值促進(jìn)消費(fèi)
隨著電商平臺(tái)“雙十一”促銷戰(zhàn)的打響，銀行信用卡的營(yíng)銷戰(zhàn)也隨之打響。 審查顯示，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等全國(guó)性銀行，以及交通銀行等區(qū)域性銀行北京銀行、江蘇銀行等都在“雙十一”期間在微信平臺(tái)宣傳了自己的產(chǎn)品。 信用卡優(yōu)惠。
許多國(guó)家銀行增加了全額付款和分期付款的折扣。 消費(fèi)者使用中信銀行信用卡在支付寶、京東分期付款可享受15元至180元不等的全額折扣。 11月期間，使用中信銀行信用卡還可以享受掃描二維碼即時(shí)折扣，包括天天利。 折扣、領(lǐng)券立減、積分立減，折扣金額0.01元至20元不等。 同時(shí)，招商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等銀行的信用卡已推出免息分期最多分 3 期。 在淘寶訂單結(jié)算頁(yè)面點(diǎn)擊信用卡免息分期付款。 您可以享受免息分期付款折扣。
與往年不同的是，今年一些中小銀行在這波營(yíng)銷中強(qiáng)勢(shì)亮相，進(jìn)行花式營(yíng)銷，并與電商平臺(tái)合作推出各類優(yōu)惠活動(dòng)。 例如，日照銀行推出“高端消費(fèi)隨機(jī)立減”活動(dòng)。 2023年10月28日至11月15日，該行信用卡用戶在天貓、淘寶購(gòu)物滿1111元即可隨機(jī)享受50元至50元即時(shí)折扣。 1111元。
除了推出支付權(quán)益外，江蘇銀行、廣發(fā)銀行還在“雙十一”期間與支付寶推出了聯(lián)名信用卡“螞蟻寶信用卡”。 “雙十一”期間，成功開(kāi)卡的消費(fèi)者即可獲贈(zèng)兩個(gè)50元無(wú)門(mén)檻淘寶、天貓購(gòu)物紅包。 開(kāi)卡30天后，每月消費(fèi)滿800元即可獲贈(zèng)50元優(yōu)惠紅包，共可獲得7個(gè)紅包。 同時(shí)，消費(fèi)者在淘寶、天貓下單后，用支付寶付款時(shí)可以選擇用螞蟻金服信用卡分期付款，還可以享受3期免息分期。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡聯(lián)手各大電商開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)主要是為了抓住網(wǎng)購(gòu)、消費(fèi)節(jié)日的影響力。 從以往情況來(lái)看，“雙十一”是銀行信用卡營(yíng)銷的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。 借助節(jié)日的旺盛營(yíng)銷可以更有針對(duì)性地進(jìn)行購(gòu)物等消費(fèi)需求，在獲客的同時(shí)也能加強(qiáng)用戶粘性，擴(kuò)大自身品牌影響力。
消費(fèi)貸款利率繼續(xù)下降
業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，消費(fèi)貸款利率持續(xù)下降主要有兩方面原因：一方面，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者信心和消費(fèi)貸款需求處于恢復(fù)階段，銀行積極推動(dòng)發(fā)展。消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈； 另一方面，近年來(lái)，針對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀經(jīng)濟(jì)政策積極主動(dòng)，市場(chǎng)利率中心不斷下移。
銀行消費(fèi)貸款利率下降是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和政策引導(dǎo)的結(jié)果，也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民生活的體現(xiàn)。 從目前來(lái)看，銀行消費(fèi)貸款利率已經(jīng)處于歷史低位。 未來(lái)銀行將更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、風(fēng)險(xiǎn)控制等，而不再單純依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。
銀行降低消費(fèi)貸款利率，有利于降低融資成本，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，但也存在一些風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。 對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在享受低息消費(fèi)貸款便利的同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和還款能力選擇合適的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。 不要盲目跟風(fēng)。 同時(shí)，合理安排個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，控制債??務(wù)。 水平和杠桿以避免過(guò)度消費(fèi)。 對(duì)于銀行而言，過(guò)低的消費(fèi)貸款利率將進(jìn)一步壓縮銀行的息差和利潤(rùn)空間，增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度和成本。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示：“銀行需要高度重視個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)可持續(xù)性問(wèn)題；消費(fèi)貸款利率過(guò)低，容易導(dǎo)致交叉貸款-市場(chǎng)套利，引發(fā)部分借款人過(guò)度消費(fèi)，并可能產(chǎn)生局部資產(chǎn)泡沫等風(fēng)險(xiǎn)。從銀行角度來(lái)看，需要增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善信貸管理體制機(jī)制，強(qiáng)化信貸市場(chǎng)約束機(jī)制。并增加不合規(guī)的成本。”
盧磊