“花哨”貸款齊聚一堂
“不用擔(dān)心彩禮的費(fèi)用，通過(guò)‘貸款’可以獲得穩(wěn)定的幸福?！?近日，九江銀行推出的“彩禮貸”引起廣泛關(guān)注。 宣傳海報(bào)顯示，該貸款最高可借30萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)一年，年利率4.9%。 貸款用途一欄注明用于婚慶旅游、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)珠寶、購(gòu)買(mǎi)家電。 申請(qǐng)人須年滿(mǎn)22周歲，連續(xù)工作不少于12個(gè)月，夫妻一方為行政事業(yè)單位正式職工。
隨著事件不斷展開(kāi)，3月18日，九江銀行發(fā)布致歉聲明，表示該行對(duì)直接責(zé)任人員已停職，對(duì)部門(mén)負(fù)責(zé)人給予記過(guò)處分，并對(duì)相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行批評(píng)教育。
“比亞利斯貸”引發(fā)熱議，“墓地貸”再次登上熱搜。 據(jù)媒體報(bào)道，昆明金龍如意花園相關(guān)負(fù)責(zé)人近日宣布，該花園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地抵押貸”金融服務(wù)項(xiàng)目，最高可提供20萬(wàn)元貸款。 消息發(fā)酵后，昆明金龍如意花園相關(guān)人士向媒體回應(yīng)稱(chēng)，實(shí)際上并沒(méi)有與銀行正式合作，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也沒(méi)有正式落地。
事實(shí)上，近年來(lái)，銀行推出“訂婚貸”、“墓地貸”等“花式”貸款產(chǎn)品，并不新鮮。 例如，2016年，郵政儲(chǔ)蓄銀行和郵政消費(fèi)金融公司推出了“二胎貸款”。 申請(qǐng)人需滿(mǎn)足在家生育子女的必要條件。 只要“親子照片+出生證明”，最高貸款額可達(dá)20萬(wàn)元。 江蘇銀行無(wú)錫分行與婚慶公司聯(lián)合推出“婚慶貸”。 向婚慶公司預(yù)訂婚禮2萬(wàn)元以上的新人，可享受零首付、婚貸零利率。
此外，近年來(lái)，針對(duì)某些特定群體的各類(lèi)貸款產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)。 一些銀行推出了“精英貸”和“醫(yī)療貸”。
銀行面臨發(fā)展消費(fèi)貸款壓力尋求突破
分析人士指出，銀行推出的各種“花式”貸款本質(zhì)上都是消費(fèi)貸款。 隨著競(jìng)爭(zhēng)壓力加大、監(jiān)管趨嚴(yán)，個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。
“‘訂婚貸’、‘訂婚貸’等產(chǎn)品只是一種營(yíng)銷(xiāo)噱頭。 它們本質(zhì)上是普通消費(fèi)貸款，同藥同治。 借出的資金需要用于消費(fèi)。 申請(qǐng)人還有年齡、工作等相關(guān)限制。 過(guò)去消費(fèi)貸款產(chǎn)品沒(méi)有太大區(qū)別?！毕M(fèi)金融專(zhuān)家蘇曉銳表示。
九江銀行客服也表示，“優(yōu)貸”實(shí)際上是該行現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品的“零花錢(qián)”項(xiàng)目。 記者此前掃描了網(wǎng)上流傳的“比亞力貸”宣傳海報(bào)上的二維碼，鏈接跳轉(zhuǎn)到該行“移動(dòng)快樂(lè)貸-零花錢(qián)”產(chǎn)品頁(yè)面。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，銀行發(fā)力個(gè)人消費(fèi)貸款的背后是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間的逐步壓縮。 今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，給銀行貸款業(yè)務(wù)下了“緊縮魔咒”。 通知明確，“地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)服務(wù)本地客戶(hù)，不得跨注冊(cè)地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員孫楊表示，該通知將把地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)帶回本地。 在當(dāng)?shù)乜蛻?hù)數(shù)量、存款、融資需求相對(duì)穩(wěn)定的前提下，中小銀行未來(lái)仍將繼續(xù)拓展利差業(yè)務(wù)。 競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)非常激烈。
蘇曉銳指出，銀行為了拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推出了各類(lèi)消費(fèi)貸款產(chǎn)品。 目前銀行消費(fèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)激烈，且大多同質(zhì)化。 要拓展場(chǎng)景，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)路線(xiàn)，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上力求“有創(chuàng)意”。
專(zhuān)家建議嚴(yán)格控制產(chǎn)品使用流程
專(zhuān)家表示，專(zhuān)業(yè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要問(wèn)題在于營(yíng)銷(xiāo)方式，應(yīng)注意不要過(guò)度包裝。 同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。
復(fù)旦大學(xué)金融研究所兼職研究員董希淼表示，針對(duì)信用良好、特定場(chǎng)景的特定人群的特殊消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用額度一般在30萬(wàn)元以下，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。 。 它們基本上是信用貸款。 在定價(jià)方面，有一定的利率優(yōu)惠和審批綠色通道。 總體而言，更好地滿(mǎn)足了特定用戶(hù)的需求，拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)邊界。 “但也應(yīng)該看到，特定人群應(yīng)該是有合法職業(yè)、信用良好的人群，特定場(chǎng)景應(yīng)該是真實(shí)的、良性的場(chǎng)景。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要注意合規(guī)、適度、合理?！?“營(yíng)銷(xiāo)宣傳中利率等關(guān)鍵信息的披露必須全面準(zhǔn)確，不得夸大、過(guò)度包裝”。
蘇曉銳還表示，由于該類(lèi)產(chǎn)品本質(zhì)上是消費(fèi)貸款，因此其申請(qǐng)資格和風(fēng)控流程與老產(chǎn)品沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。 業(yè)務(wù)和場(chǎng)景本身沒(méi)有太大問(wèn)題。 這次的爭(zhēng)議主要是營(yíng)銷(xiāo)方式上的爭(zhēng)議。 請(qǐng)注意，產(chǎn)品不應(yīng)在宣傳中大肆宣傳。
事實(shí)上，2021年央行工作會(huì)議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”方面指出，金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘發(fā)過(guò)度負(fù)債、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益等違法行為，嚴(yán)厲禁止。 確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下發(fā)展，普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)步提升。
“此外，真正值得關(guān)注的是如何監(jiān)控相關(guān)產(chǎn)品的使用和流向。大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品的授信額度不超過(guò)30萬(wàn)元。30萬(wàn)元以下的貸款可以無(wú)需委托支付，這使得貸款更容易發(fā)放?！边`規(guī)資金流向樓市、股市。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。 董希淼說(shuō)道。