“雙十一”購物節(jié)前后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營銷熱情異常高漲。 日前，南都灣財經(jīng)報記者調(diào)研獲悉，多家銀行聯(lián)手電商平臺，推出綁定卡優(yōu)惠免責(zé)、消費(fèi)即刻隨機(jī)優(yōu)惠等信用卡營銷活動。 與此同時，多家銀行相繼推出“雙十一”消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠。 部分銀行打折后利率已降至3%，消費(fèi)貸款“價格戰(zhàn)”再起。
接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，“雙十一”等活動是銀行開展?fàn)I銷活動、產(chǎn)品促銷的良好契機(jī)。 它們不僅可以帶動銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，也有利于響應(yīng)國家提振消費(fèi)的號召。 但消費(fèi)貸款的發(fā)展應(yīng)保持在適度合理的范圍內(nèi)。 消費(fèi)者應(yīng)注重個人權(quán)益的保護(hù)。 同時，也要謹(jǐn)慎消費(fèi)，量力而行，將債務(wù)控制在合理水平。
銀行信用卡業(yè)務(wù)開業(yè)
花式營銷爭奪消費(fèi)者地位
“雙十一”一直是銀行信用卡業(yè)務(wù)的“必爭之地”。 記者注意到，10月下旬以來，包括各大國有銀行、股份制銀行、城鄉(xiāng)商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行聯(lián)合推出電商平臺，推出首次優(yōu)惠、消費(fèi)即時折扣等優(yōu)惠活動。 、全額分期優(yōu)惠、免息分期。 各種各樣的營銷活動爭奪消費(fèi)者地位。
以京東平臺為例，南渡灣財經(jīng)報記者在京東銀行權(quán)益版塊看到，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等十余家銀行，推出了借記卡或信用卡的全額折扣和分期付款計(jì)劃。 即時折扣等活動，最高減免金額從幾元到幾千元不等。
在淘寶平臺銀行卡福利區(qū)，還有廣州銀行、北京銀行、中國銀行等數(shù)十家銀行機(jī)構(gòu)推出信用卡、借記卡支付即時折扣、首年折扣、分期折扣等優(yōu)惠。桂林、長安銀行。 、寧波銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行。
除了“牽手”電商平臺外，不少銀行機(jī)構(gòu)還聯(lián)合第三方支付平臺推出信用卡促銷活動。 記者注意到，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、平安銀行等14家銀行聯(lián)合支付寶推出“雙11銀行信用卡分期滿折”活動，最高優(yōu)惠110元。
不僅如此，一些銀行還趁機(jī)與電商平臺推出聯(lián)名信用卡，搶占消費(fèi)場景。 例如，江蘇銀行、廣發(fā)銀行和支付寶聯(lián)合推出“螞蟻寶信用卡”。 成功開卡后，消費(fèi)者在“雙十一”期間即可領(lǐng)取兩個50元無門檻淘寶購物紅包。
信用卡高級研究員董正在接受南都灣財經(jīng)報記者采訪時表示，銀行機(jī)構(gòu)之所以與電商平臺或第三方支付機(jī)構(gòu)合作推出聯(lián)名信用卡，主要是因?yàn)樗麄兛粗械氖呛笳吣軌蛱峁┑南M(fèi)場景。 目前，信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)屬性極其明顯，對消費(fèi)場景的依賴也將更強(qiáng)。 信用卡用戶甚至“無場景不辦卡”、“無場景不消費(fèi)”。
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ揭舱J(rèn)為，此舉可以利用雙方資源進(jìn)行升級持卡人的權(quán)益。 通過整合雙方技術(shù)能力、渠道建設(shè)、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)開卡、激活、用卡體驗(yàn)的全面優(yōu)化，疊加雙方品牌影響力，轉(zhuǎn)化為信用競爭力卡業(yè)務(wù)來獲取和留住客戶。
談及信用卡業(yè)務(wù)后續(xù)發(fā)展趨勢，董征建議發(fā)卡銀行應(yīng)充分??挖掘消費(fèi)者的剛性消費(fèi)需求，深入了解用戶的消費(fèi)行為和習(xí)慣。 還應(yīng)根據(jù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)策略，賦予產(chǎn)品相應(yīng)的功能和用戶。 維權(quán)，設(shè)計(jì)出符合年輕消費(fèi)者喜好的產(chǎn)品。
消費(fèi)貸掀起“價格戰(zhàn)”
部分銀行打折后利率低至3%
記者注意到，不少銀行在繼續(xù)加大信用卡還款優(yōu)惠力度的同時，還推出了新一輪消費(fèi)貸款利率促銷活動，通過發(fā)放利率券、限時閃購或抽獎等方式推動消費(fèi)信貸利率降低。 ，其中部分銀行有折扣，利率低至3%。
浦發(fā)銀行近日發(fā)布的信息顯示，今年“雙十一”期間，特定日期上午10點(diǎn)，通過浦善貸授信審批并完成授信合同（額度須在有效期內(nèi)）的客戶，每個活動日有機(jī)會獲得普善黛一張，期限為3%年化利率（單利）優(yōu)惠券100張。 另外，10月30日至11月31日，每周二上午10點(diǎn)，通過普善貸授信審批并完成信用簽約合同的客戶，將有機(jī)會獲得普善貸3.2%年化利率（單利）優(yōu)惠券 。
一些大型國有銀行還推出了消費(fèi)貸款利率限時活動，加上優(yōu)惠券返利、貼息等優(yōu)惠后的利率普遍回落至3.5%以下。 例如，建設(shè)銀行江蘇省分行向客戶發(fā)放“50元消費(fèi)貸申請大禮包”和“50元消費(fèi)貸還款大禮包”體驗(yàn)券。 消費(fèi)貸款年化利率（單利）低至3.4%，活動時間為10月27日至12月31日； 9月19日至11月25日，郵儲銀行“郵享貸”最低年利率（單利）低至3.42%。 完成配額申請的新客戶還將有機(jī)會參與抽獎。
中小銀行也大力推動消費(fèi)貸款。 11月9日，東莞農(nóng)商銀行在公眾號發(fā)布公告稱，即日起至2024年3月31日，成功領(lǐng)取“工資貸”或“點(diǎn)金快貸”的客戶可免費(fèi)獲贈一份。 年利率低至3.28%（單利）的息票，最長貸款期限1年，最高貸款金額30萬。
值得注意的是，雖然銀行宣傳的優(yōu)惠利率十分搶眼，但在實(shí)際貸款過程中，能夠獲得最低貸款利率的客戶并不多。 廣州一家城市商業(yè)銀行的個人貸款經(jīng)理此前告訴記者，銀行一般發(fā)放優(yōu)惠券有限，而且利率越低，優(yōu)惠券越難搶到。
此外，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款利率券時，還會考慮客戶的工作性質(zhì)、薪資流向、信用報告等資質(zhì)。 “新客戶、代理客戶、按揭貸款客戶、高端理財客戶、白名單客戶等個人資質(zhì)良好的客戶，更有可能獲得優(yōu)惠利率。”上述個人貸款經(jīng)理表示。
博通咨詢金融行業(yè)高級分析師王蓬博表示，銀行在“雙十一”期間發(fā)力消費(fèi)貸款活動，不僅能帶動自身業(yè)務(wù)發(fā)展，也是響應(yīng)國家號召的具體舉措。以促進(jìn)消費(fèi)。 但刺激消費(fèi)需要一系列‘組合拳’，僅靠降低消費(fèi)貸款利率是不夠的?！?/p>
隨著消費(fèi)需求回升，
消費(fèi)貸款大幅增長
事實(shí)上，今年以來，銀行消費(fèi)貸款利率開始“內(nèi)卷”模式，多家主流銀行個人消費(fèi)貸款利率下限不斷下調(diào)，達(dá)到近年來最低水平。
融360數(shù)字技術(shù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，9月全國消費(fèi)貸款平均利率為3.45%，環(huán)比下降6個基點(diǎn)。 國有銀行消費(fèi)貸款平均最低執(zhí)行利率為3.51%，股份制銀行消費(fèi)貸款平均最低執(zhí)行利率下降至3.39%。
隨著居民消費(fèi)需求回升，年內(nèi)消費(fèi)貸款大幅增長。 中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，本外幣居民消費(fèi)貸款余額（不含個人住房貸款）19.31萬億元，同比增長13% ，增速比上年末提高8.9個百分點(diǎn)； 前三季度增加1.28萬億元，同比增加7655億元。
消費(fèi)貸款利率持續(xù)下降是受到政策和市場雙重影響的推動。 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華曾在接受媒體采訪時表示，一方面，近年來，為應(yīng)對復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策積極，市場利率中樞持續(xù)下移； 另一方面，受市場競爭影響，銀行積極推動消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，行業(yè)內(nèi)競爭激烈。
此外，業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)貸款利率下降也與年內(nèi)銀行存款利率下調(diào)有關(guān)。 由于銀行資金成本大幅下降，負(fù)債端成本下降已傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，從而帶動貸款利率保持平穩(wěn)和下降。
“但低息消費(fèi)貸款也可能帶來利差壓力等負(fù)面影響?！?中國金融智庫特邀研究員于鳳輝對南都灣財經(jīng)報記者表示，銀行降低貸款利率可能會面臨貸款利差收入。 減少，從而對銀行的盈利能力造成一定影響。 同時，在低利率環(huán)境下，銀行可能面臨風(fēng)險偏好加大、信用風(fēng)險上升等問題，這將對銀行風(fēng)險管理帶來一定挑戰(zhàn)。
行業(yè)說法
消費(fèi)貸款利率仍有下降空間
消費(fèi)者應(yīng)避免過度消費(fèi)
多位業(yè)內(nèi)人士表示，未來消費(fèi)貸款利率可能仍有下調(diào)空間。 近日，國家金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局和各金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《關(guān)于金融支持恢復(fù)擴(kuò)大消費(fèi)的通知》中提到，將提高消費(fèi)信貸客戶直接準(zhǔn)入率，進(jìn)一步降低客戶綜合融資成本，增強(qiáng)金融服務(wù)。 服務(wù)的可用性和便利性。
對于個人消費(fèi)者來說，中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始所長朱克利建議，首先要仔細(xì)了解各類優(yōu)惠活動的規(guī)則和限制，避免被誤導(dǎo)或誤解； 其次，消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際需求和財務(wù)能力，合理選擇消費(fèi)和貸款產(chǎn)品，避免過度消費(fèi)和負(fù)債。 此外，您還須注意個人信息安全和資金安全，不要泄露個人賬戶密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，防止被盜、詐騙或詐騙。
采訪撰稿：南都灣財經(jīng)報記者 王文艷