為提高生育率，各地都在出招，深圳就建立育兒補(bǔ)貼制度征求意見，四川生育登記取消結(jié)婚限制等，最近甚至有建議將法定年齡降到18歲，提升結(jié)婚率繼而拉升生育率。但這些招都不太被大眾認(rèn)可。其實(shí)生育率下降歸根結(jié)底是源于：整體社會(huì)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)壓力非常大，人們對(duì)未來(lái)的收入的穩(wěn)定性、確定性增長(zhǎng)的預(yù)期沒了。
對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)是依靠?jī)蓚€(gè)方面，一方面是確定性收入增長(zhǎng)，即本職工作的穩(wěn)定收入；另一方面是投資理財(cái)或者副業(yè)的收入增長(zhǎng)。如果這兩個(gè)方面都能穩(wěn)定增長(zhǎng)，那么就能給人們對(duì)未來(lái)保持樂觀的預(yù)期，人們對(duì)未來(lái)的樂觀預(yù)期往往也會(huì)拉動(dòng)生育率。
但最近的兩個(gè)事情——“30歲成招聘上限、提前還房貸變難”恰恰可以反應(yīng)，年輕人對(duì)未來(lái)的樂觀預(yù)期被壓制，今年的生育率或依然不可避免的走向下滑。
30歲成招聘上限，就業(yè)歧視加劇，生育率降低的重要原因
首先看第一個(gè)事情，就是目前社會(huì)職場(chǎng)對(duì)就業(yè)的年齡歧視沒有改善，反而在加劇。在這幾年，35歲就業(yè)門檻的討論非常多，35歲問題在這兩年變得非常嚴(yán)峻。
去年是什么情況呢，各行各地普遍低迷，大廠裁員不斷，35歲職場(chǎng)人的焦慮更甚以往，不少被裁的35歲~40歲的中年人再就業(yè)難問題頻頻引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注與熱議。這本質(zhì)上體現(xiàn)了職場(chǎng)的壓力越來(lái)越大。
但在生育率下滑、各類專家學(xué)者在想點(diǎn)子去拉升生育率的時(shí)候，當(dāng)前春季招聘時(shí)期，多個(gè)招聘平臺(tái)上，一些企業(yè)將30歲作為招聘年齡上限，比如：某銀行招聘客戶經(jīng)理，要求年齡30歲以下；某快消公司招聘銷售專員，要求年齡30歲以內(nèi)；某互聯(lián)網(wǎng)公司招聘技術(shù)人員，要求年齡不超過(guò)30歲。
不少求職者感嘆：“35歲的中年職場(chǎng)危機(jī)沒有解決，反而提前了。”而人民網(wǎng)也發(fā)表文章表呼吁，別讓年齡門檻給就業(yè)路添堵。當(dāng)前也有越來(lái)越多的人呼吁將年齡歧視納入反就業(yè)歧視范疇。
一個(gè)人大學(xué)畢業(yè)是22歲，工作8年，就面臨就業(yè)市場(chǎng)的年輕歧視與門檻，這種全球罕見的特色的社會(huì)性荒謬現(xiàn)狀體現(xiàn)出兩個(gè)事實(shí)，其一是，國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的人還是太多了，太卷了，企業(yè)太有的挑了。
其二是，國(guó)內(nèi)許多行業(yè)的就業(yè)對(duì)專業(yè)性要求太低了，以至于不看個(gè)人素質(zhì)與專業(yè)能力與潛力，專卡年齡。
因此，國(guó)內(nèi)愈加嚴(yán)峻的年齡歧視，本質(zhì)上是將人們收入增長(zhǎng)預(yù)期給堵了，如果全社會(huì)的年齡歧視一直存在，那么生育高峰的群體（30~35歲）收入增長(zhǎng)預(yù)期面臨裁員、招工作難的壓力，養(yǎng)娃、生娃的高峰期，卻又是職場(chǎng)環(huán)境最惡劣的時(shí)候，甚至隨時(shí)面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，疊加到養(yǎng)娃成本，又有多少人敢生？
如果人們認(rèn)為自己未來(lái)的收入不一定能穩(wěn)定增長(zhǎng)，甚至不一定能干到退休，收入、工作處于一種非常不穩(wěn)定的狀態(tài)，隨時(shí)有失去飯碗的可能性，而教育、醫(yī)療方面卻又成本太大，缺乏保障，拿什么生育養(yǎng)娃呢？
因?yàn)榘岩粋€(gè)孩子養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)，需要20年來(lái)的時(shí)間。這20來(lái)年，人們的收入不能斷，一旦因?yàn)樯鐣?huì)環(huán)境的內(nèi)卷之下，遭遇裁員、收入斷檔，養(yǎng)娃、還貸的壓力隨之而來(lái)，如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與生存壓力比過(guò)去經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段面臨著更大的不確定性，這是年輕人對(duì)待生育的態(tài)度變化的重要原因。
因?yàn)橐?lì)年輕人生育，其實(shí)就是兩個(gè)方面，一個(gè)是工作收入的確定性、穩(wěn)定性增長(zhǎng)預(yù)期是存在的，一個(gè)是買房還貸預(yù)期是樂觀的。
提前還房貸受阻，生育壓力再添一道坎
我們?cè)倏促I房這事。買房可能是今天年輕人結(jié)婚的一個(gè)重要考量因素，但擋在普通人面前有三重門，一是高房?jī)r(jià)，其次是公攤面積，再次是高房貸利率。而如今，因?yàn)榉抠J利率下調(diào)，人們想提前還房貸，卻變得越來(lái)越難。這成了第四重門。
提前還貸潮的出現(xiàn)，與銀行下調(diào)房貸利率相關(guān)，許多人排隊(duì)提前還房貸，是因?yàn)榭吹搅舜媪糠抠J與新增房貸之間利差過(guò)大，一些人想提前還貸后重新申請(qǐng)貸款，以降低房貸利率和還款成本。
之外，也與人們投資理財(cái)渠道收窄有關(guān)。在過(guò)去房?jī)r(jià)高速增長(zhǎng)的年代，買房坐等升值就是最好的理財(cái)，其次是基金股票市場(chǎng)的投資紅利。但是去年一整年，股票基金市場(chǎng)割的太猛， 80%的基民虧損，不少人虧損40%~50%，這幾乎是近年來(lái)非常罕見的，很多人被割怕了。
有網(wǎng)友就表示：“去年炒股虧了七八萬(wàn)。提前還貸等于找到一個(gè)5%點(diǎn)多的大額存單，現(xiàn)在去銀行買理財(cái)，3%的收益都少見。”因此，提前還房貸，也與投資理財(cái)渠道的增長(zhǎng)確定性沒了，人們手里的資金跑贏房貸利率的預(yù)期沒有了。
當(dāng)投資理財(cái)預(yù)期收縮，提前還貸成為了一種減少利息的理財(cái)辦法。尤其是經(jīng)過(guò)這幾年疫情沖擊，許多人感受到了房貸的壓力，提前還房貸，也是減輕壓力的一種辦法。
但是銀行卻不樂意了，伴隨著多地調(diào)整首套房貸利率，提前還房貸越來(lái)越難，需要預(yù)約排隊(duì)等待幾個(gè)月或半年以上，部分反饋要等待8個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。有網(wǎng)友感嘆：還錢比借錢難，真是活久見。
銀行不樂意是因?yàn)殂y行房貸的目的就是為了增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，借款人每月固定償還本息，銀行就能獲得穩(wěn)定性的現(xiàn)金流入，房貸作為一項(xiàng)長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提前還款的人變多，會(huì)直接對(duì)銀行利息收入產(chǎn)生影響，也會(huì)影響銀行資產(chǎn)的長(zhǎng)期安排與利用。
但銀行心底不愿意是一回事，去人為阻擋這種趨勢(shì)，又是另一回事，這其本質(zhì)是非市場(chǎng)化的手段來(lái)降低自身的利益損失，讓提前還房貸的人自己承擔(dān)房貸利率差造成的損失。
在美國(guó)，如果房貸利率進(jìn)行了下調(diào)，購(gòu)房者可以選擇一次性償還高息的貸款，然后更換為另外一家低息的房貸銀行。房貸利率上調(diào)，你可以繼續(xù)按照低利率享受紅利。這就是市場(chǎng)化的機(jī)制。
而從市場(chǎng)化的角度來(lái)看，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)貸只有3.6%，與房貸嚴(yán)重倒掛。相對(duì)經(jīng)營(yíng)貸，房貸明顯質(zhì)量更高，應(yīng)該利率低于經(jīng)營(yíng)貸的，貸款市場(chǎng)的利率水平原本就被扭曲了。
其實(shí)銀行要解決提前還貸潮的問題，只需要將之前買房的貸款利率同步調(diào)低，還貸潮自然會(huì)慢下來(lái)，但是這樣一來(lái)，銀行又要面臨利息差上的損失，這是他們不愿看到的。提前還房貸受阻，其實(shí)正在讓生育壓力再添一道坎。
從30歲成招聘上限到提前還房貸變難：洞察生育率低的根源
因此，從30歲成招聘上限，提前還房貸變難，這兩個(gè)事情其實(shí)是一體的，互相影響，讓人們看到了自己賺錢、理財(cái)以及生活環(huán)境的現(xiàn)狀與壓力，這種屬于國(guó)內(nèi)的特色現(xiàn)象，又是人們無(wú)力改變的。
在多年前，很多人都會(huì)建議年輕人貸款能貸多少貸多少，年限越長(zhǎng)越好，因?yàn)榉抠J是你這輩子能占銀行最大的便宜，它是一筆抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品，而未來(lái)你的收入只會(huì)越來(lái)越高，事業(yè)會(huì)越來(lái)越好，幾年一過(guò)你會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在每月的房貸對(duì)比未來(lái)的收入，壓根就談不上壓力。
從現(xiàn)在來(lái)看，這個(gè)觀點(diǎn)是值得推敲的。如今從35歲就業(yè)歧視到30歲就業(yè)歧視，打破了人們的這種未來(lái)收入越來(lái)越好的心理預(yù)期。
在今天，一些就業(yè)機(jī)構(gòu)將年齡門檻從35歲降到30歲，是就業(yè)市場(chǎng)空前內(nèi)卷的表現(xiàn)，而讓年輕人恐懼的是，自己畢業(yè)后到30歲左右那幾年可能才是自己的巔峰，隨著35歲來(lái)臨，收入能否增長(zhǎng)先不談，能保住飯碗就已是不錯(cuò)，如果職場(chǎng)年齡危機(jī)提前，房貸往往就成了大問題，這是年輕人減少生育，并且要提前還房貸的重要原因。
過(guò)去，科學(xué)家們通過(guò)長(zhǎng)期的觀察和研究發(fā)現(xiàn)，一些較高等的哺乳動(dòng)物在長(zhǎng)期繁衍的過(guò)程中,為了順應(yīng)適者生存的自然法則, 當(dāng)生存環(huán)境惡劣的時(shí)候，動(dòng)物會(huì)自動(dòng)減少生育。放到人類身上，其實(shí)也是如此。
當(dāng)好的投資理財(cái)模式?jīng)]有了，工作又面臨愈加嚴(yán)峻的年齡歧視與不確定裁員的壓力，買房還貸從過(guò)去三重門進(jìn)入到四重門，年輕人對(duì)未來(lái)的樂觀預(yù)期又被被進(jìn)一步壓制了，不出意外，今年的生育率可能還會(huì)進(jìn)一步走低。
一個(gè)共識(shí)是，社會(huì)政策層面對(duì)就業(yè)穩(wěn)定性、買房、養(yǎng)老、醫(yī)療與教育層面要有足夠的保障，才能讓年輕人在經(jīng)濟(jì)上“生的起”、壓力與負(fù)擔(dān)輕一點(diǎn)。
但從今天來(lái)看，很多事情并不容易解決，食利階層過(guò)去一直在吃人口的紅利以及中國(guó)增長(zhǎng)的紅利，目前依然試圖最大化利用人口紅利，將自身的利益最大化。而這種事情，卻又是百姓無(wú)力改變的，當(dāng)人們意識(shí)到自己就是被割的韭菜，卻又無(wú)力改變這個(gè)世界的時(shí)候，就會(huì)傾向于改變自己去更好的生存并適應(yīng)環(huán)境。
因此，要解決生育率的問題，其實(shí)要回到改善社會(huì)環(huán)境本身，從制度層面降低食利階層的貪婪，讓利普通民眾，從民眾的切身利益與生存痛點(diǎn)角度改善他們的就業(yè)環(huán)境與收入增長(zhǎng)預(yù)期，使得整個(gè)社會(huì)整體的公平面實(shí)現(xiàn)改善，這可能才是解決生育率的根本解藥。